שוק ההלוואות החוץ בנקאיות הישראלי: סקירה מקיפה

מהי הלוואה חוץ בנקאית?

בטרם נדבר על שוק ההלוואות החוץ-בנקאיות, בואו נגדיר מהי הלוואה חוץ בנקאית.

הלוואה חוץ בנקאית היא הלוואה אשר ניתנת על ידי גופים שונים שהם, כשמם כן הם – אינם בנקאיים, והיא לא רשומה במסמך רשמי כלשהו של המדינה. גופי חוץ יכולים להיות למשל חברות ביטוח, חברות כרטיסי אשראי, קרנות שונות ועוד. שוק ההלוואות החוץ בנקאיות בישראל צומח במהירות ומספק אפשרויות מימון שונות גם לפרטיים וגם לעסקים. במאמר זה נסקור את מאפייניו של שוק זה, את סוגי המלווים החוץ-בנקאיים, את מוצרי ההלוואות שהם מציעים ומיהם הלווים המשכירים את שירותיהם.

שוק ההלוואות החוץ-בנקאיות בישראל

שוק ההלוואות החוץ בנקאיות בישראל כולל בתוכו מגוון מלווים, מפלטפורמות הלוואות עמית לעמית ועד למלווים פרטיים ומוסדות מיקרו-פיננסים. מלווים אלו מעניקים הלוואות למגוון מטרות, בין אם הלוואות לעסקים, הלוואות אישיות, מימון נדל"ן, איחוד חובות ועוד. אחד הגורמים המרכזיים המניעים את צמיחת שוק ההלוואות החוץ בנקאיות בישראל, הוא הקמתם של עוד ועוד עסקים הדורשים מימונים ראשוניים, וכן הקושי שעומד בפני הלווים בקבלת הלוואות מבנקים מסורתיים. לקושי זה קיימות לא מעט סיבות. ריכזנו שלוש סיבות מרכזיות ונפוצות לכך:

• תנאי המימון שמציע הבנק אינם מתאימים להרבה אנשים.
• רבים חורגים ממסגרות האשראי הבנקאיות, מה שלא מאפשר להם לקחת הלוואה מהבנק.
• סירוב הבנק למתן הלוואה, עקב חיזוי אי יכולת החזרתה, על רקע ההיסטוריה של החשבון הבנקאי.

מלווים חוץ בנקאיים, לעומת זאת, לרוב גמישים יותר בקריטריוני ההלוואות שלהם ועשויים להיות מוכנים יותר להלוות ללווים עם היסטוריית אשראי פחות מבוססת. עובדה זו הופכת את ההלוואות החוץ בנקאיות לאפשרות ריאלית יותר עבור לווים רבים שלא יוכלו להשיג מימון דרך בנקים מסורתיים.

לא רק בגלל הבנקים

גורם נוסף התורם לצמיחת שוק ההלוואות החוץ בנקאיות בישראל, הוא עלייתן של פלטפורמות ההלוואות הדיגיטליות. פלטפורמות אלו מציעות להקל על הלווים לגשת ולקבל הלוואות מקוונות, אך לעתים, מאחר והן פתוחות לקהל רחב, תנאי החזרות ההלוואות שלהם יכולים להיות קשוחים יותר, שכן לפלטפורמות אלו אין מידע מבוסס על רקעו הכלכלי של כל לווה, עליו הן יכולות להסתמך שההלוואה אכן תוחזר בזמן.

הריבית יכולה להיות גבוהה יותר, מועד ההחזרה יכול להיות קצר וכו'. כך שגם אם אתם מוצאים פלטפורמה שמוכנה להעניק לכם הלוואה, בידקו טוב את תנאי ההלוואה ואת האותיות הקטנות בכל הסכם הלוואה כזה או אחר.

מיהם המלווים החוץ בנקאיים ומה הם מציעים?

אם יש לכם עסק ואתם מעוניינים בהלוואה, כדאי שתכירו את הקרנות למימון הלוואות לעסקים, ביניהן:

קרנות מימון וסיוע ממשלתיות

קרנולת אלו הוקמו על מנת לקדם עסקים על ידי סיוע כלכלי בערבות המדינה. האופן שהן עושות זאת, הוא על ידי מתן הלוואות בתנאים שונים, כמובן בהתאם לסוג העסק, גודלו, מטרת פועלו וכמובן הצורך בהלוואה. רבות מהן אגב נועדו לקידום עסקים קטנים, או עסקים הממוקמים באזורי פריפריה, אך לא רק. יתרונותיהן של קרנות אלו, הם שהתנאים שלהן יחסית נוחים, הריבית אינה גבוהה, הן לא יושבות על התזרים השוטף של העסק והבטחונות שהן דורשות יחסית נמוכים (בין 10%-25% מגודל ההלוואה, תלוי במסלול המימון הרלוונטי). בין קרנות אלו ניתן למצוא את הקרן לסיוע לעסקים קטנים או בינוניים, הקרן לעולה העצמאי (לעולים חדשים שהקימו פה עסק), מט"י (מרכזי טיפוח יזמות ברשויות מקומיות) ועוד.

קרנות מימון וסיוע פילנטרופיות

קרנות אלו מעניקות הלוואות לעסקים קטנים או בינוניים. מכיוון ומדובר בקרנות ללא כוונות רווח, התנאים שלהן יחסית נוחים מאוד. כדי לקבל מימון מקרנות אלו ישנם תנאים מסוימים בהם צריך לעמוד, כל קרן והתנאים שלה. ריכזנו כאן מספר קרנות כאלו לדוגמא, כך שאם אתם בעלי עסק קטן או בינוני, כדאי שתבדקו אותן, שכן יש סיכוי טוב שהן יוכלו לעזור לכם לפתח ולקדם את העסק שלכם:

• קרן שמש ליזמים צעירים – קרן זו מעניקה הלוואות לעסקים קטנים שמגיעים הן מהפריפריה הגאוגרפית והן מהפריפריה החברתית.
• קרן נס – קרן של הסוכנות היהודית, המעניקה הלוואות שונות לעסקים הנמצאים באזורים עם בעיות כלכליות, שפחות מאוכלסים ועם מחסור במקומות עבודה.
• קרן דרומה וצפונה – כשמה כן היא, קרן זו מעניקה הלוואות לעסקים יצרניים ומפעלים הממוקמים בדרום הארץ ובצפונה (בגליל, בין חדרה לחיפה, באזור ירושלים-בית שמש וכמובן בנגב).
• קרן נתן לעידוד יזמות בישראל – מעניקה הלוואות לעסקים חדשים ויחידים בלבד.

הלוואות פקטורינג

לא הרבה יודעים על סוג זה של הלוואה, אך אם אתם זקוקים להלוואה לעסק שלכם, כדאי שתכירו גם אותה: הלוואת פקטורינג היא בעצם הלוואה במסגרתה המלווה רוכש את חובות העסק ונותן לכם, בעלי העסק, את השווי הכספי שלהם – במזומן. כך היא לא רק מעניקה לעסק שלכם תזרים מזומנים מהיר, אלא גם מרכזת עבורכם את כל החובות במקום אחד עם תנאי החזר אחידים, במקום שהם יהיו פזורים בין ספקים שונים. כמובן שכמו כל הלוואה, גם זו ניתנת בתוספת עמלה שתינתן עם החזרתה על ידי בעל העסק

לסיכום

בבסיס החלטתו של כל לווה, לרוב, עומד הרצון להיות מסוגל לשלם על מה שהוא רוצה, מתי שהוא רוצה זאת. כנ"ל בעלי עסקים שלא רוצים להגיע למצב של חובות. אף אחד לא היה רוצה לקחת הלוואה ובטח שלא להחזיר יותר ממה שהוא לקח. יחד עם זאת, במצבים של חוסר ברירה ובמצבים שונים בעולם העסקי, לקיחת הלוואה היא לעיתים הכרח להמשך הישרדות. אם אתם מוצאים את עצמכם לוקחים הלוואות שוב ושוב, ראשית – כדאי לבדוק מדוע זה חוזר וקורה לכם, וכמובן האם וכיצד אתם יכולים לשנות זאת.

במידה ואתם צריכים הלוואה עבור אירוע או משהו ספציפי שאתם מעוניינים בו בזמן ספציפי והבנק הוא לא אופציה מבחינתכם, או שאתם באמת בעלי עסק, כדאי אכן לפנות לאחת האופציות המצויינות מעלה. שוק ההלוואות החוץ בנקאיות בישראל המעניק אפשרויות מימון חלופיות לפרטיים ולעסקים נמצא בצמיחה משמעותית ובטרם תקחו כל הלוואה, אתם כלווים חייבים לשקול היטב את האפשרויות שלכם ולבחור מי המלווה המתאים ביותר לצרכיכם, למצבכם הכלכלי וליכולת שלכם להחזיר את ההלוואה בתנאים הסבירים לכם.