מלווים חוץ בנקאיים ובנקים הם שני סוגים של גופים פיננסיים, אשר מציעים הלוואות לעסקים. בעוד ששני סוגי המלווים הללו יכולים לספק מימון לעסק שלכם, ישנם כמה הבדלים עיקריים ביניהם. במאמר זה, נדון בשני סוגי גופים אלו, נבדוק את היתרונות והחסרונות שלהם וננסה לעזור לך לקבוע מהי האפשרות הטובה והמתאימה ביותר עבור העסק שלך.
מהי הלוואה חוץ בנקאית?
שמה של הלוואה זו כבר מתארת את משמעותה. הלוואה חוץ בנקאית היא, כשמה כן היא, הלוואה אשר ניתנת על ידי גופים לא בנקאיים. הלוואה זו גם אינה רשומה באף מסמך רשמי של המדינה. בין הגופים החוץ בנקאיים אשר מספקים הלוואות אלו, נמנות, בין היתר, חברות ביטוח, חברות כרטיסי אשראי, קרנות שונות וכו'.
יתרונותיהן של הלוואות חוץ בנקאיות
- מהירות: תהליך הגשת הבקשה להלוואה חוץ בנקאית הינו תהליך יעיל ומהיר, אשר מאפשר לגופים החוץ-בנקאיים המעניקים אותה, את היכולת לאשר ולממן אותה מהר יותר מאשר בנקים מסורתיים.
- גמישות: זהו יתרון נוסף שעומד לזכותם של מלווים חוץ בנקאיים. גמישות זו עשוייה לבוא לידי ביטוי בסוגי הביטחונות הנדרשים, שיכולים להיות לרוב נוקשים פחות מהבטחונות שדורשים הבנקים, תנאי הלוואה וזמני החזר נוחים יחסית ועוד.
- התמחות: מלווים חוץ בנקאיים עשויים להתמחות בסוגים מסוימים של הלוואות או תעשיות, למשל – עסקים קטנים או בינוניים, הלוואות לעסקים בפריפריה וכו', כך שאם העסק שלך נופל לאחת הקטגוריות בהן מתמחים הגופים הללו, זו יכולה להיות אלטרנטיבה מצוינת להלוואות הבנקאיות.
- נגישות: מלווים חוץ בנקאיים עשויים להיות מוכנים יותר לעבוד עם עסקים קטנים או כאלה עם ציוני אשראי פחות ממושלמים, שכן הם לא מסתמכים עליהם כהוכחות להחזר ההלוואה.
חסרונותיהן של הלוואות חוץ בנקאיות:
- ריביות גבוהות: מאחר ומלווים חוץ בנקאיים לא דורשים בטחונות או ערבויות להחזר ההלוואה המבוקשת כמו שדורשים בנקים המסורתיים, הם נוטלים על עצמם סיכון בעת מתן הלוואה זו, מה שגורם להם לגבות, ברוב הפעמים, ריביות גבוהות יותר מאשר הריביות שגובים הבנקים.
- עמלות: מאותה סיבה שהם נוטים להעניק הלוואות בריביות גבוהות, מלווים חוץ בנקאיים עשויים לגבות עמלות גבוהות יותר מבנקים מסורתיים כגון עמלות הקמה, עמלות עיבוד, קנסות על תשלום מראש ועוד.
- רגולציה מוגבלת: מלווים חוץ בנקאיים עשויים להיות פחות מוסדרים מהבנקים מבחינה רגולציונית, מה שעלול להוביל להגנה פחותה על מקבל ההלוואה.
- מוניטין: למלווים חוץ בנקאיים יש מוניטין פחות מבוסס מאשר לבנקים מסורתיים, מה שיכול להדאיג חלק מהלווים. לכן כדאי לבדוק לפני כל בקשת הלוואה מגוף חוץ בנקאי שמדובר בגוף כשר בעל מוניטין טוב.
מהי הלוואה בנקאית?
הלוואה בנקאית, הינה הלוואה אשר ניתנת על ידי אחד הבנקים המוסדרים בישראל. לכל בנק ולכל סוג הלוואה ישנם תנאים לקבלתה ודרישות החזר שונות, אך באופן כללי ניתן להגדיר מספר יתרונות וחסרונות שמשותפים לרוב ההלוואות הניתנות על ידי הבנקים:
יתרונותיהן של ההלוואות הבנקאיות:
- ריביות: הריביות הניתנות על ידי הבנקים המסורתיים, יהיו לרוב נמוכות יותר מאשר הריביות הניתנות על ידי גופים חוץ בנקאיים, מה שיכול לחסוך לעסקים המקבלים את ההלוואה כסף בטווח הארוך.
- מוניטין: בנקים הם בדרך כלל מבוססים היטב ויש להם מוניטין רב שנים בתעשייה הפיננסית.
- יציבות: בנקים נחשבים בדרך כלל ליציבים יותר מאשר מלווים חוץ בנקאיים, זאת בעיקר בשל ההיסטוריה הארוכה שלהם ושל פעילותים וכן הרגולציה הממשלתית המפקחת עליהם.
- מגוון שירותים: בנקים יכולים להציע מגוון רחב יותר של שירותים פיננסיים מעבר להלוואות גרידא, כגון חשבונות צ'קים, חיסכון, כרטיסי אשראי וביטוח ועוד.
חסרונותיהן של ההלוואות הבנקאיות:
- דרישות: לבנקים יש לרוב דרישות מקדימות למתן הלוואות מחמירות יותר מאשר למלווים חוץ בנקאיים. דרישות אלו מגיעות בצורת ציוני אשראי גבוהים, ביטחונות או היסטוריה עסקית חיובית וארוכה יותר.
- תהליך אישור: תהליך אישור בקשת ההלואות בבנקים יכול להיות איטי יותר, מה שעלול לגרור את קבלת ההלוואה על פרק זמן ארוך יותר מזה שהיה לוקח לקבל ממלווים חוץ בנקאיים, כך שאם העסק שלך זקוק להלוואה בפרק זמן קצת יותר, כדאי גם לקחת עובדה זו בחשבון.
- גמישות מוגבלת: מאחר והבנקים הינם גוף מוסדר ומפוקח, התנאים שלהם עלולים להיות קשוחים יותר, מה שגורר לרוב להגבלה בגמישותם בכל הקשור למועדי החזר ההלוואות, תנאי ההלוואה כולה וכו'.
לסיכום
מלווים חוץ בנקאיים יכולים להוות אלטרנטיבה ראויה לעסקים קטנים בישראל בשל המהירות, הגמישות והנגישות שלהם. יחד עם זאת, ישנם שיקולים נוספים שבעלי עסקים צריכים לקחת בחשבון בטרם בחירתם במלווה חוץ בנקאי, כגון שיעורי הריבית הגבוהים, הרגולציה המוגבלת והחששות הפוטנציאליים למוניטין.
הבנקים מהצד השני, יכולים להציע ריביות נמוכות יותר, יציבות ומגוון רחב יותר של שירותים, אך עשויים להיות הדרישות שלהם עשויות להיות מחמירות יותר, תהליך האישור עלול להיות איטי יותר, הגמישות שלהם יכולה להיות יותר מוגבלת וייתכן שהם יהיו פחות חיוביים בכל הקשור לעבודה ומתן הלוואות לעסקים קטנים. בסופו של דבר, בעלי עסקים צריכים לשקלל את כלל היתרונות והחסרונות של כל אחת מהאפשרויות העומדות בפניהם לקבלת הלוואה, כדי לקבוע איזה מלווה מתאים לצרכים הספציפיים שלהם.
