הלוואה חוץ בנקאית, כשמה כן היא: כל הלוואה הניתנת על ידי גוף כלשהו, שהוא לא בנק. בתוך הגדרה זו, נכנסים גופים שונים כמו למשל חברות אשראי, קרנות מימון כאלו ואחרות, חברות ביטוח ואף גופים פרטיים. לכל גוף היתרונות והחסרונות שלו. במאמר זה נדבר על עולם ההלוואות החוץ-בנקאיות, מה הן מציעות וכיצד הן משבשות את שוק ההלוואות הבנקאי המסורתי.
מדוע לוקחים הלוואות חוץ בנקאיות?
הבנקים המסורתיים מהווים זה מכבר את מקור המימון העיקרי לעסקים ולפרטיים הזקוקים להלוואות בישראל. בין אם מדובר בהלוואה לעסק, בהלוואה אישית, מימון נדל"ן ועוד. יחד עם זאת, כוחם של הבנקים בשוק ההלוואות אינו בלתי מעורער ועם השנים אנחנו רואים מגמת עלייה בהלוואות הניתנות על ידי גופים נוספים שהם אינם הבנקים. מדוע אם כך עוד ועוד אנשים פונים להלוואות חוץ בנקאיות? אלו הן הסיבות העיקריות:
- תנאים – התנאים השונים שמציבים הבנקים למימון הלוואות אלו, הולכים ומקשים על לווים רבים לקבלן
- חריגה ממסגרת האשראי הבנקאית – גבין אם מדובר על אשראי עסקי או אישי חריגה ממסגרת זו מהווה עילה ל-אי מתן הלוואה מהבנק
- רקע בנקאי – כאשר הבנק בוחן מתן הלוואה ללווה, הוא בודק את היסטוריית החשבון שלו בבנק. לפי נתונים אלו ובהתאם לשיקוליו, הבנק יכול לסרב למתן ההלוואה, עקב חוסר ביטחון שהלווה אכן יחזיר את ההלוואה במועד ובתנאים שהציב
מה מציעים המלווים החוץ-בנקאיים?
לעומת הבנקים, מלווים חוץ בנקאיים לרוב גמישים יותר בקריטריוני ההלוואות שלם, והם פונים לקהל רחב יותר של אנשים. למשל, חברות האשראי יסכימו לתת לאדם הלוואה, גם אם אין לו כרטיס אשראי של אותה חברה וגם אם חשבון הבנק שלו במינוס. בקרב לווים פרטיים, תנאי מתן ההלוואה יכולים להיות קלים אף יותר.
יחד עם זאת, חשוב לזכור ששום דבר לא באמת ניתן בקלות ולכן, ככל שתנאי קבלת ההלוואה קלים יותר, כך תנאי החזרתה יכולים להיות קשים יותר. למשל, הריבית יכולה להיות גבוהה יותר מזו של הבנק, זמן החזר ההלוואה יכול להיות קצר יותר, ועוד. לכן, עד כמה שזה יכול להיות מפתה, חשוב לבדוק טוב טוב את תנאי ההלוואה בטרם לקיחתה.
הלוואות לעסקים
אחד הדברים החשובים ביותר בפתיחת עסק או בתפעול עסק נכון, הוא מאזן פיננסי חיובי. הנ"ל דורש השקעה כספית שלא תמיד יש ביכולתו של בעל העסק לספק ועל כן הוא יפנה למענק הלוואה. כמו שוק ההלוואות החוץ-בנקאיות לפרטיים, גם בעולם העסקים, תנאי מתן ההלוואות של גופי המימון החוץ-בנקאיים לרוב יהיו נוחים יותר מאלו של הבנקים.
מטרות ההלוואות של גופים אלו הן בעיקר לעודד עסקים מכל הגדלים והסוגים – מעסקים קטנים ובינוניים, עסקים מאזורי פריפריה או בעלי מצב סוציו-אקונומי נמוך, ועד עסקים גדולים. בין הלוואות אלו ניתן למצוא קרנות מימון וסיוע ממשלתיות, קרנות מימון וסיוע פילנתרופיות, הלוואות פקטורינג ועוד. בטרם פונים לקבלת הלוואה מקרן מימון ציבורית, חשוב לקחת בחשבון שתהליך מתן ההלוואה יכול להימשך עד מספר חודשים, כך שרק אם יש לכם את האפשרות לחכות תקופת זמן זו, כדאי לפנות לאחת מהן.
יתרונות ההלוואות החוץ בנקאיות
- הלוואות חוץ בנקאיות לרוב אינן דורשות בטחונות. בגדול, לא אכפת להן איך תחזירו את הכסף, העיקר שתחזירו אותו. עובדה זו הופכת אותן לאפשרות ריאלית עבור לווים שחשבון הבנק שלהם אינו מזהיר, שאין להם נכסים לשעבוד כבטוחה, או שאינם רוצים להסתכן באובדן נכסיהם במקרה של פירעון
- מלווים חוץ בנקאיים משתמשים לרוב במקורות נתונים חלופיים כדי להעריך את יכולת החזרת ההלוואה, מה שמאפשר להם להלוות ללווים שאולי אינם עומדים בקריטריונים של בנקים מסורתיים
- הלוואות חוץ בנקאיות מציעות זמני טיפול מהירים יותר מהלוואות בנקאיות מסורתיות, שכן מלווים חוץ בנקאיים משתמשים לרוב בפלטפורמות מקוונות לעיבוד בקשות להלוואות ויכולים לשלם כספים תוך מספר ימים, בהשוואה לשבועות או חודשים שיכולים לקחת לבנקים מסורתיים לטפל בבקשות אלו
- הלוואות חוץ בנקאיות מציעות גם מגוון רחב יותר של מוצרי הלוואות מאשר בנקים מסורתיים. מלווים חוץ בנקאיים בישראל מציעים בין היתר הלוואות אישיות, הלוואות לעסקים, מימון נדל"ן והלוואות לאיחוד חובות. זה מאפשר ללווים לבחור מוצר הלוואה המתאים ביותר לצרכיהם ולמצבם הכלכלי
לסיכום
הלוואות חוץ בנקאיות אכן משבשות את שוק ההלוואות המסורתי בישראל, מעצם כך שהן מספקות ללווים מקור מימון חלופי. הסיבות לאטרקטיביות של הלוואות אלו, הן בעיקר העובדה שהן מציעות זמני טיפול מהירים יותר, קריטריוני הלוואות גמישים יותר וכן עצם העובדה שהן מציעות מגוון רחב יותר של מוצרי הלוואות מאשר בנקים מסורתיים. יחד עם זאת, למרות יתרונותיהן המפתים של הלוואות אלו, ישנם גם סיכונים.
כפי שתואר כאן בקצרה, המלווים החוץ-בנקאיים עשויים לגבות ריביות גבוהות יותר מהבנקים המסורתיים, וכן תנאי החזרת הריביות עלולים להיות קשוחים יותר. בעולם העסקים, חשוב לדעת ולהציג בדיוק מה מטרת ההלוואה ולקחת בחשבון שקבלתה עלולה לארוך זמן רב יחסית לבנקים.
לכן, לווים צריכים לשקול היטב את האפשרויות שלהם בהגיעם לקבלת הלוואה, לקרוא את האותיות הקטנות ולדעת את כל הפרטים בטרם לקיחת ההלוואה ולבחור את המלווה המתאים ביותר לצרכיהם ולמצבם הכלכלי וליכולתם להחזיר את ההלוואה.
