הלוואות חוץ בנקאיות – המכונות גם "הלוואות אלטרנטיביות" או הלוואות פרטיות, הן הלוואות המוצעות על ידי מלווים שאינם בנקים מסורתיים או מוסדות פיננסיים, ללקוחות פרטיים או לעסקים. בין מלווים אלו נמנים משקיעים פרטיים, פלטפורמות הלוואות עמית לעמית, או מוסדות הלוואות לא מסורתיים אחרים.
עם השנים חלה מגמת עלייה בפופולאריות של הלוואות חוץ בנקאיות אלו, הן בשוק הפרטי – בקרב אנשים פרטיים שאינם מצליחים לקבל מימון מבנקים מסורתיים, והן בקרב בעלי עסקים ככלל – ועסקים קטנים עד בינוניים בפרט, הזקוקים לא פעם להלוואה למען בניית העסק ותפעולו.
במידה ואתם שוקלים לקחת הלוואה חוץ בנקאית, ישנם יסודות אותם חשוב שתכירו בטרם תגישו בקשה כזו. במיוחד לשם כך, הכנו רשימה של הדברים החשובים שכדאי לזכור לפני לקיחת כל הלוואה:
זכאות
למלווים חוץ בנקאיים יש בדרך כלל קריטריוני זכאות יחסית קלים ורגועים יותר מאשר לבנקים מסורתיים. את המשמעות לכך, ניתן לראות בדוגמא הבאה: בעל עסק אשר מעוניין בהלוואה ויש לו היסטוריית אשראי מוגבלת, לרוב לא יקבל הלוואה מהבנק. לעומת זאת, המלווים החוץ בנקאיים כן יוכלו לתת לו הלוואה כזו, אף על פי היסטוריית האשראי הלא טובה שלו. יחד עם זאת, חשוב לציין, כי המלווים עדיין יכולים להעריך את יכולתו של הלווה להחזיר את ההלוואה, בדרכים אחרות.
תנאי ההלוואה וההחזר
תנאי ההחזר של הלוואות חוץ בנקאיות, שונים לרוב מתנאי ההחזר של הלוואות בנקאיות מסורתיות. חלק מהמלווים החוץ בנקאיים מציעים לוחות פרעון גמישים הניתנים להתאמה לצרכי הלווה ולכן יכולים להיות אטרקטיביים יותר. יחד עם זאת, כמו שידוע, לכל דבר יש שני צדדים; הלווים צריכים להיות מודעים לכך שתנאי החזר בזמנים ארוכים יותר, יכולים לגרום לעליית ריבית גבוהה יותר.
שיעורי ריבית
עד כמה שקלות קבלת הלוואה מגוף חוץ בנקאי יכולה להיות מפתה, חשוב לקחת בחשבון את עניין הריביות, שכן הריביות של ההלוואות החוץ בנקאיות, בדרך כלל יהיו גבוהות יותר מאלו שבהלוואות בנקאיות מסורתיות. הסיבה לכך, היא שהמלווים החוץ בנקאיים לא באמת יודעים את ההיסטוריה הכלכלית של אותו לווה ולא יכולים להיות בטוחים שאכן הכסף יחזור אליהם, כלומר נוטלים על עצמם סיכון גדול יותר כאשר הם מלווים לאנשים או עסקים שעשויים להיות להם ציוני אשראי גרועים או היסטוריית אשראי מוגבלת למרות זאת דווקא היום בתנאי השוק הנוכחיים הלוואות חוץ בנקאיות מתחרות במחירי הבנקים ואף לעיתים זולות יותר. לכן חשוב לבדוק היטב מהו שיעורה של ריבית ההחזרה המבוקשת לכל הלוואה ולשקול אותה בעת בקשת ההלוואה והערכת עלותה.
בטחונות
ישנם מלווים חוץ בנקאיים אשר דורשים בטחונות להבטחת ההלוואה. בטחונות אלו יכולים להגיע בצורות שונות כדוגמאת נכסי נדל"ן, ציוד או נכסים אחרים הנמצאים בבעלותו של הלווה. במקרים אלו, במידה והלווה לא מחזיר את ההלוואה שניתנה לו בזמן או בתנאים שהציב המלווה, במצבים מסויימים יוכל המלווה להשתמש בנכסים אלו כערבון עד להחזרת ההלוואה מצד הלווה. לכן, לווים בעלי נכסים כאלו ואחרים, צריכים לשקול פי כמה את הסיכונים במתן בטחונותיהם לפני הגשת בקשה להלוואה.
תהליך הגשת בקשה להלוואה
תהליך הגשת הבקשה להלוואות חוץ בנקאיות עשוי להיות שונה מאשר בהלוואות בנקאיות מסורתיות ולרוב גם ייקח יותר זמן מהן. הסיבה העיקרית לכך, היא שייתכן שהלווים יצטרכו לספק תיעוד נוסף, למתן אישור תקף ככל הניתן לכך שיוכלו להיות בטוחים שההלוואה אכן תוחזר. לכן, במיוחד אם אתם זקוקים להלוואה כמה שיותר מוקדם, יש סיכוי שהלוואות אלו לא בהכרח יתאימו בשל תקופת ההמתנה לקבלתן. יחד עם זאת, אם אתם לא זקוקים להלוואה באופן מיידי, או שיש סיכוי שהן אולי כן יוכלו להתאים, מומלץ לא לוותר עליהן לגמרי וכן לבדוק היטב את דרישות המלווה להלוואה ואת התהליך הנדרש לפני הגשת הבקשה.
לסיכום
בסופו של יום, הלוואות חוץ בנקאיות יכולות להוות אלטרנטיבה טובה ומעשית עבור אנשים ובעלי עסקים שאינם מסוגלים להשיג מימון מבנקים מסורתיים או שמחפשים לקבל מסגרות בנוסף לבנקים על מנת לצמוח. להלוואות אלו ישנם לא מעט יתרונות, אך לצד יתרונות אלו, ישנם לא מעט אלמנטים נוספים שיש לקחת בחשבון בטרם פונים לגופים אלו. במידה ואתם אכן מתכננים או חושבים על לקיחת הלוואה חוץ בנקאית, ודאו מהם קריטריוני הזכאות, שיעורי הריבית, תנאי ההלוואה, דרישות הבטחונות ותהליך הבקשה, ושקלו אותם היטב לפני הגשת בקשה להלוואה.
