הלוואות חוץ בנקאיות – אלטרנטיבה ראויה לעסקים קטנים

עסקים קטנים בישראל מתמודדים לא פעם עם אתגרים שונים כאשר מעוניינים להגיש בקשת מימון או הלוואה ממקורות מסורתיים כמו בנקים. מתוך הביקוש הרב והקושי בקבלת המימון מהבנקים, עלתה הפופולאריות של הלוואות חוץ בנקאיות, כאלטרנטיבה בת קיימא לעזור לעסקים אלו לענות על צרכיהם הפיננסיים. במאמר זה נדבר על הלוואות חוץ בנקאיות ונדון בסוגיית היותן אלטרנטיבה ראויה לעסקים קטנים בישראל.

מהי בעצם הלוואה חוץ בנקאית?

הלוואה חוץ בנקאית, היא הלוואה שניתנת על ידי גופים שונים שאינם בנקאיים, ושאינה רשומה במסמך רשמי של המדינה. בין גופים אלו נמנות לדוגמא חברות כרטיסי אשראי, חברות ביטוח, קרנות שונות וכו'. אפשרויות המימון השונות שמספקים הגופים הללו, גורמות לשוק ההלוואות החוץ בנקאיות בישראל להיות במגמת צמיחה.

להלוואות החוץ בנקאיות ישנם יתרונות וגם חסרונות, ואלו הם:

יתרונותיהן של הלוואות חוץ בנקאיות לעסקים קטנים בישראל:

• תהליך בקשה קל – הגשת בקשה להלוואה בנקאית לעתים יכולה להיות מתישה, שכן לא תמיד הבנק מאשר את הבקשה, בין אם הסיבה לבקשה לא אושרה ובין אם אין לבנק כל אסמכתא לכך שתוכלו להחזיר את ההלוואה. מבחינה זו, בדרך כלל יהיה קל יותר להגיש בקשה להלוואות חוץ בנקאיות מאשר הלוואות בנקאיות מסורתיות. בקשת הלוואה לעסקים קטנים יכולה להתבצע על ידי הגשת בקשה מקוונת, כאשר תהליך אישור הבקשה, הוא בדרך כלל פשוט ודורש תיעוד מינימלי.
• תהליך אישור מהיר יותר – במקרים מסויימים, תהליך האישור של הלוואות מגופים חוץ בנקאיים יכול להיות מהיר יותר מזה של הלוואות בנקאיות מסורתיות. במקרים רבים, עסקים קטנים יכולים לקבל אישור להלוואה חוץ בנקאית אפילו תוך 24 שעות.
• גמישות רחבה יותר – מלווים חוץ בנקאיים מציעים לרוב גמישות רבה יותר מכמה בחינות: ראשית, מבחינת סכום ההלוואה, שנית – מבחינת תנאי ההחזר ואפילו שיעורי הריבית. עובדות אלו, מאפשרות לעסקים קטנים להתאים את ההלוואה המבוקשת לצרכים הספציפיים שלהם, מה שיכול להקל מאוד על ניהול הכספים שלהם.
• דרישות בטחונות: לעומת הבנקים המסורתיים אשר דורשים בטחונות להחזרת ההלוואות שהם נותנים, גופים חוץ בנקאיים אינם דורשים בטחונות כאלו ואחרים. משמעות הדבר, היא שעסקים קטנים יכולים, לרוב, לקבל את המימון לו הם זקוקים, מבלי להציג אישורים כלשהם ומבלי להעמיד נכסים כבטוחה.
• שיעורי אישור גבוהים יותר: מלווים חוץ בנקאיים הינם בעלי שיעורי אישור גבוהים יותר מאשר בנקים מסורתיים. הסיבה העיקרית לכך, היא שהם נוקטים בגישה הוליסטית יותר מאשר זו של הבנקים, בנוגע להערכת כושר האשראי של עסק קטן, תוך הסתכלות רחבה יותר מאשר ציון האשראי של העסק.

חסרונותיהן של הלוואות חוץ בנקאיות לעסקים קטנים בישראל:

• ריביות גבוהות יותר: הלוואות חוץ בנקאיות נוטות להיות בעלות ריבית גבוהה יותר מאשר הלוואות בנקאיות מסורתיות. הסיבה לכך, היא שהסיכון שלוקחים על עצמם המלווים החוץ בנקאיים כאשר הם מלווים לעסקים קטנים, הינו גבוה יותר מהסיכון שלוקחים על עצמם הבנקים (זאת, בין היתר, מאחר והם לא דורשים בטחונות), מה שמפוצה על ידי גביית ריביות גבוהות יותר בעת החזרת ההלוואות.
• תנאי החזר קצרים יותר: גופים חוץ בנקאיים אשר מעניקים הלוואות, מציבים בדרך כלל תנאי החזר קצרים יותר מאלו של הבנקים המסורתיים. משמעות הדבר, היא שעסקים קטנים יצטרכו, ככל הנראה, לשלם תשלומים חודשיים גדולים יותר כדי לשלם את ההלוואה בתקופה קצרה יותר.
• זמינות מוגבלת: זמינותם של המלווים החוץ בנקאיים אינה גבוהה כמו זו של הבנקים המסורתיים. לכן, אם יש לכם עסק קטן או בינוני ואתם מעוניינים בהלוואה חוץ בנקאית, כדאי שתבצעו מחקר, שיעזור לכם לבחור את המלווה החוץ בנקאי המתאים לכם ביותר, המציע את המימון שאתם צריכים וזמין עבורכם בזמנים שנוחים לכם.

לסיכום

עסקים קטנים בישראל, אשר מעוניינים בהלוואה לעסק ולא יכולים לגשת ולבקש מימון מבנקים מסורתיים, בהחלט יכולים להסתכל ולהחשיב הלוואות חוץ בנקאיות כאלטרנטיבה ראויה. על אף חסרונותיהן של הלוואות אלו, יש להן לא מעט יתרונות כגון הקלות היחסית של תהליך הגשת הבקשה להלוואה, מהירות תהליך אישור הבקשה, הגמישות הרחבה יותר והעובדה שאין דרישה לבטחונות. כל אלו בהחלט הופכים את ההלוואות החוץ בנקאיות לאופציה ריאלית עבור עסקים קטנים הזקוקים למימון במהירות ובמינימום מאמץ.