הלוואות חוץ בנקאיות בישראל הופכות, עם השנים, לפופולריות יותר ויותר בקרב בעלי עסקים ולא בכדי; הבנקים אמנם מציעים הלוואות, אך בתנאים שלא תמיד ניתן לעמוד בהם ולכן הלוואות אלו מהוות חלופה ההולכת וצוברת תאוצה להלוואות המסורתיות הניתנות על ידי הבנקים. להלוואות החוץ בנקאיות קיימים יתרונות די גדולים אשר הופכים אותן למפתות במיוחד, אך יש גם לא מעט חסרונות שיש לקחת בחשבון. במאמר זה נסקור את היתרונות והחסרונות של שוק ההלוואות החוץ-בנקאיות בישראל, אותם חשוב לדעת בטרם שוקלים לקיחת הלוואה כזו.
מי הם המלווים החוץ-בנקאיים?
רוב ההלוואות החוץ-בנקאיות לעסקים הן בעצם קרנות מימון, אשר הוקמו מתוך הבנת הצורך של בעלי עסקים בקבלת הלוואות, בין אם להקמת העסק ובין אם לתפעולו השוטף. הלוואות אלו יכולות להיות:
- חברות אשראי חוץ בנקאיות – חברות (גופי מימון) בעלות רישיון למתן אשראי בסיסי או מורחב (תלוי בהיקף תיק האשראי של החברה) אשר מממנות את הפעילות השוטפת של הלווה (העסק) לפי צרכיו.
- קרנות מימון וסיוע ממשלתיות, אשר מעניקות סיוע כלכלי לעסקים בערבות המדינה
- קרנות מימון וסיוע פילנטרופיות – המעניקות מעניקות הלוואות בתנאים נוחים לעסקים קטנים או בינוניים
- הלוואות פקטורינג – בהלוואות אלו, המלווה רוכש את החובות של העסק ונותן לבעל העסק את השווי הכספי של אותם חובות – במזומן
יתרונות ההלוואות החוץ-בנקאיות:
גמישות בתנאים
דרישות הסף של מלווים חוץ בנקאיים למתן הלוואה, לרוב יהיו פחות מחמירות מאלו של הבנקים המסורתיים. למשל, דרישות האשראי שלהם יכולות להיות מקלות יותר מאשר אלו של הבנקים המסורתיים, מה שמקל על
לווים עם ציוני אשראי נמוכים יותר לקבל הלוואה.
מהירות הטיפול בכל הלוואה
הטיפול של הגופים החוץ-בנקאיים בכל הלוואה יכול להיות מהיר יותר מזה של הבנקים (אף על פי שהשלבים בטרם קבלת ההלוואה עלולים להיות ארוכים יותר). בכל מקרה, שווה לבדוק את תקופת הזמן הנדרשת בטרם לקיחת כל הלוואה ואם אכן יכולים לעמוד בזמן זה עד לקבלת ההלוואה, זו יכולה להיות אופציה טובה ששווה לקחת בחשבון.
שירות מותאם אישית:
גופים המלווים הלוואות חוץ-בנקאיות יכולים להציע שירות המותאם באופן אישי יותר מזה המוצע בבנקים, מבחינת הגמישות שהם מציעים ללווים במציאת מוצר ההלוואה המתאים ביותר לצרכים הספציפיים שלהם.
מגוון מוצרי הלוואות:
לבנקים המסורתיים ישנם סוגים מסויימים של הלוואות שלא בהכרח יכולות להתאים לכל העסקים. מלווים חוץ בנקאיים לעומת זאת, מציעים מגוון מוצרי הלוואות, לרבות הלוואות לטווח קצר, קווי אשראי ומימון ציוד, שיכולות להוות אלטרנטיבות נוספות לבחירת הלווים.
חסרונות ההלוואות החוץ-בנקאיות
ריביות גבוהות יותר – אך לא תמיד!
דרישות הסף הנוחות יחסית של הגופים החוץ בנקאיים במתן הלוואות ללווים עם ציוני אשראי נמוכים, מציבות אותם בסיכון שההלוואה לא תחזור במלואה ובזמן הנדרש. עובדה זו גורמת להם לגבות לעתים קרובות ריביות גבוהות יותר מאשר אלו שגובים הבנקים, שנסמכים על נתוני חיזוי החזרי הלוואות יציבים יותר. אך לא תמיד כך המצב, לעיתים רבות הגופים החוץ בנקאיים יודעים להוות תחרות גדולה לבנקים ואף בגמישותיהם להיות טובים יותר לאותו בעל עסק.
הלוואות מסוכנות יותר
דרישות האשראי המקלות של הגופים המלווים הלוואות חוץ בנקאיות, מציבות אותם בפני סיכון בו הלווים אשר מבקשים מהם הלוואה יכולים להיות מסוכנים יותר, במובן שלא יחזירו אותה במלואה. הסיכון הזה יכול לגרור למחדל כספי שעלול לפגוע בכל הגופים המעורבים בדבר.
לסיכום
הלוואות חוץ בנקאיות יכולות להוות אלטרנטיבה ראויה להלוואות בנקאיות מסורתיות בישראל, בעיקר בגלל הסיבות אשר פורטו במאמר זה: בין אם זה תנאי הסף הנמוכים יחסית לקבלת ההלוואה, זמני הטיפול המהירים שהם מציעים, או הגמישות והמגוון הרחב יותר של מוצרי הלוואות היכולים להתאים ללא מעט עסקים בישראל, במיוחד עסקים קטנים ובינוניים, וכן לעסקים בתחילת דרכם שציוני האשראי שלהם נמוכים יחסית, או שהרקע הפיננסי שלהם אינו עומד באופן כללי בקריטריונים של הבנקים המסורתיים. יחד עם זאת, אם אתם אכן מתכננים לקחת הלוואה חוץ-בנקאית לעסק שלכם, חשוב שתשקלו היטב את כל השיקולים הרלוונטיים וכמובן ודאו שאתם יכולים לעמוד בתנאיה של כל הלוואה.
